建议小微事故车险实施标准化理赔结算

发布时间:2021-09-03

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文/罗煜

  国家统计局《中华人民共和国2020年国民经济和社会发展统计公报》显示,2020年年末,全国私人汽车保有量24393万辆,增长7.77%,私人轿车14674万辆,增长7.10%。结合2021年5月11日公布的第七次全国人口普查数据,目前全国共有家庭户49416万户,私人汽车保有量已达到0.49辆/户,私人轿车保有量已达到0.30辆/户。

  在如此大规模的私人汽车保有量之下,目前我国车险销售市场开展的如火如荼,交强险、商业车险的覆盖人群也随之扩大,但车险理赔难一直是人民群众的主要痛点。

  主要表现为以下几点:

  1、不同保险公司的车辆信息不联通,信息化建设严重滞后。目前在商业车险领域,银保监会指导下的保单架构基本统一,但跨保险公司的车辆保险信息始终无法查验。交通事故发生后,个人查询对手方承保信息难问题突出,显示了由于保单信息缺乏统一平台,各保险公司仅致力于自身数据系统建设,事故车辆跨保险公司数据不清晰的客观问题。同时事故有责方刻意隐瞒保险信息后,又直接导致了无责方索赔难。

  2、两车小微事故索赔难。目前,交强险和商业车险已实现了保险费和出险量挂钩,这种挂钩模式在推动和谐文明社会建设方面发挥了突出的功效,但同时催生了另一问题。在中大型交通事故领域,事故双方为避免财产损失,都有推动保险理赔结算完成的意向。但在小微事故领域,由于保险理赔金额小,且理赔后次年保费上涨幅度金额较大,事故有责方在交警定责后,客观存在逃避理赔的冲动。事故有责方不配合理赔结算的完成,无责方只能通过起诉的方式完成理赔款追缴,但由于理赔金额过小,对于个人而言诉讼费时费力,通常只能选择放弃,无责方除了浪费时间完成车辆修理,还会蒙受一定财产损失。

  3、小微事故维修定价范围不规范。目前,各保险公司对事故快速直接赔付规定不一,车辆修理行业报价不同,消费者个人对整个行业信息难以全面掌握。

  4、理赔结算标准缺乏。由于跨公司理赔必然涉及结算问题,偿付的完成时效也缺少统一。

  为鼓励和推动保险理赔规范化、程序化、电子化和简易化,建议以两车小微事故理赔为出发点,争取推动保险理赔市场的协调有序发展,具体建议如下:

  1、通过“交警12123”平台接入商业车险保单信息,或者由保险业相关协会推动“车险保单信息统一交换/理赔平台”,或者在上海地区推动类似信息平台建设的方式,来实现车辆承保信息共享、乃至理赔的统一受理。

  2、开放电子化直接索偿渠道。在完成前述保单信息共享下,由各保险公司开放事故无责方向事故有责方的直接理赔申请的电子化渠道(手机APP/网银),通过提交事故照片、交通事故认定书、维修价格单等证明文件,由事故有责方的保险公司完成直接赔付。

  3、开放免费代偿渠道。事故无责方的保险公司应开放免费代偿理赔申请电子化渠道(手机APP/网银),展开保险公司之间的信息合作,完成代无责方索偿的全过程,同时这种代索偿不应对无责方进行各种限定,如现行的计算次数、调增下年度的保费等,充分保证人民群众的合法权益不受损害。

  4、明确保险公司理赔标准。若开放保险信息交换/理赔平台,建议保险业相关协会推动对上述快速赔付/标准赔付的限额进行规范统一;由正规车辆维修企业(如车企、4S店、大型连锁维修店)对小微事故相关类目报备简易维修地区统一价目表,如漆面、后视镜等,报备价目表的维修企业可适用快速赔付渠道。

  5、建议保险公司间代偿结算。各保险公司借助人行现代化支付系统建设的成果,参照现有银行结算模式,通过指定理赔结算账户统一结算模式,实现单点快速结算。或保险公司与个人结算。通过事故无责方在理赔申请界面提交的银行账户信息,实现电子化理赔结算。

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