关于加强监管手机App搭载借贷广告的建议

发布时间:2021-04-07

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文/郑海阳

  近期,多款手机App都上线了金融产品(主要为贷款产品),行业覆盖社交、短视频、购物、打车、旅行、天气、万年历等,其中除有消费金融牌照、互联网小贷等牌照的互联网公司直接从事互联网贷款业务外,许多平台的金融业务均只是作为导流平台,在自身的大量用户的基础上,承接各种借贷广告,再导向其背后贷款平台或中介。

  由于这些APP流量大日活高,人群中女性用户占比高,娱乐消费属性强,属于消费主力人群,能满足金融行业渠道下沉需求,使得借贷广告充斥手机屏幕,但是也导致了以下问题:

  一、广告内容涉嫌虚假宣传

  1、为了吸引用户借贷,这些APP上的借贷广告均以额度高“最高可借20万”,利息低“超低利息”,期限长“最长96期”,门槛低“0抵押0担保”“身份证即可借款”速度快“极速下款”等词语吸引用户点击,有的甚至以银行名义做广告,涉嫌虚假宣传。

  2、这些APP广告平台,尤其是前十名的微信、抖音、百度、淘宝、QQ、拼多多、今日头条、新浪微博、快手、美团等由于本身规模较大,也给用户形成一种信任背书,涉嫌与广告主合谋欺诈用户。

  3、借贷广告常以小恩小惠引诱用户开通,却忽视其中隐藏的风险,往往导致大量纠纷。

  二、广告主不具有放贷资质

  在大流量APP上投放借贷广告的广告主只有小部分拥有放贷牌照,如小贷、消费金融等、地方性银行;而有相当大的部分是助贷或中介平台,有的中介平台甚至借用银行的名义,在广告页面上打银行擦边球,实际却链接到中介或助贷平台的页面。在这种情况下,用户难以辨别线下机构的真实身份。即使后续会签定服务协议,但服务协议未写明平台服务方和资方究竟是哪家,一般为线下客服私人单线联系,很难辨别机构的真实身份。

  虽然广告法要求互联网广告发布者对广告具有审核义务,如广告发布公司规定小贷贷款公司需满足的资质包括《金融许可证》或《小额贷款许可证》或省级及以上金融办发放的批文、营业执照范围须包含“金融”或“投资”或“借贷”或“小额贷款”等,但是在实际过程中,众多互联网贷款中介平台均以“金融信息服务”名义注册,完全符合规定。

  三、用户信息泄露与被骚扰

  在用户点击广告后,广告会诱导用户填写手机信息。其后就会有客户来进行贷款销售,并进一步获取相应的信息:如个人基本情况、学历、公积金、工资、贷款金额后等,为了借款还需要进行一系列授权包括获取手机通讯录、填写身份证信息、授权查询征信报告等。

  如果广告背后为贷款中介,这些信息就会被倒卖给不同的中介,而一些中介或助贷平台还用私人手机号以银行客服的名义诱导用户去线下借款,而往往线下并非正规银行或持牌借贷机构而是中介公司。在线下这些中介或助贷公司往往会收取高额的手续费,而最终放贷的机构也并非银行而是成本远高于银行的消费金融公司或小贷公司,甚至还有地下网贷公司。

  而用户信息在不同的中介间倒卖,则会导致用户受到不断的骚扰。

  针对以上情况,提出建议如下:

  一、市场监督管理局加强监管与执法

  根据《广告法》第五十六条:发布虚假广告,欺骗、误导消费者,使购买商品或者接受服务的消费者的合法权益受到损害的,由广告主依法承担民事责任。

  1、建议市场监督管理局以大数据和互联网手段加强监管和执法,要求广告主应核实广告内容证明文件,审核中要对证明文件的种类、数量、出处及其真实性、合法性、有效性进行查验,对实施广告欺诈行为的广告主进行严格的处罚。

  2、要求持牌放贷机构对于合作的引流平台(广告主)进行严格的资质审核,详细了解中介的商业模式、经营情况。要求放贷机构提升法律意识:如果伙同或帮助中介实施违法违规行为,放贷机构同样需要承担相应的法律责任。

  二、市场监管局明确广告发布者的责任

  1、要求广告发布APP平台承担相应的责任,了解、记录广告主的基本情况,确认广告主的合法主体资格,确认广告业务来源是否合法以及广告主是否具有发布该广告的权利,同时需对承接的广告业务进行审查、核对,包括广告内容或者表现形式是否符合《广告法》及有关法律、行政法规的要求。

  2、要求广告发布APP平台完善广告发布监督管理制度,比如对涉诉多、存在失信等“问题商家”进行严格筛查,以防其通过马甲发布虚假或违法广告。

  3、对于由于许多中介或互联网助贷平台都在公司名称和营业执照中有“金融信息服务”,但却没有相应的放贷牌照却大做广告的情况,因此建议市场监督管理局明确,广告发布平台应该严格遵守金融监管要求,对于没有放贷牌照的平台,不允许投放广告。

  三、加强对贷款需求者的普法与宣传

  1、加强对贷款需求者的普法与宣传。电销骚扰属于违法行为或侵权行为,被受害人可以向公安机关报案,要求追究其治安行政责任;也可在向法院提起诉讼,要求其承担侵权责任或民事责任。

  2、加强对贷款需求者的贷款知识宣传,宣传正常的持牌机构放贷流程:一般情况下,即使是正规银行合作中介只能办理签约,剩下的流程如视频认证等,必须去银行办理。

  3、建议电信管理部门设立线上投诉点接受在线投诉,对骚扰号码进行实时封号。

本文观点供交流参考